В апреле в силу вступают важные изменения для всех россиян. "РГ" обобщила все новшества.
Банки будут тщательнее проверять заемщиков
Банкиры в целом будут более разборчивы при выдаче потребительских кредитов, и те заемщики, у кого официальные доходы не велики или уже есть кредиты, либо чья кредитная история подпорчена, могут чаще сталкиваться с отказом или более высокой ставкой.
Чтобы ограничить бум потребительского кредитования, Банк России решил с 1 апреля на 30 п.п. увеличить надбавки к коэффициентам риска, используемые для расчета достаточности капитала банков. Это не коснется только кредитов с полной стоимостью менее 10 процентов, но их доля не превышает одного процента.
ЦБ предпринимает подобные меры с 2017 года. В прошлом году он дважды (1 мая и 1 сентября) пересматривал шкалу коэффициентов риска, но портфель потребкредитов показал максимальный рост за последние три года (годовой прирост превысил 20 процентов), отмечает старший аналитик группы рейтингов финансовых институтов АКРА Александр Рудых.
Первоапрельское повышение риск-весов на фоне роста ставок несколько охладит рынок, замедлив рост портфеля необеспеченных кредитов до 15 процентов, ожидает ведущий аналитик по банковским рейтингам "Эксперт РА" Екатерина Щурихина. Рудых полагает, что банки заблаговременно адаптировали свои подходы к отбору розничных заемщиков и, вероятнее всего, просадки по выдачам в апреле не стоит ожидать. Также он не исключает, что ЦБ может начать обсуждение с рынком новых регуляторных инициатив, призванных ограничить темпы потребкредитования. Из заявления совета директоров ЦБ в начале марта следует, что в случае сохранения "избыточных" темпов он может дополнительно увеличить надбавки по потребкредитам, которые выдаются наиболее закредитованным заемщикам. Однако этот механизм заработает не ранее 1 октября, когда у кредиторов появится обязанность рассчитывать по формуле ЦБ показатель долговой нагрузки (PTI, отношение выплат по всем кредитам к доходам) каждого заемщика. Как полагает Щурихина, в случае усиления регулятивного давления темпы прироста портфеля потребкредитов могут снизиться до 12 процентов.
За 2018 год граждане взяли потребкредиты на 2,8 триллиона рублей, а в докризисный 2014 год - на треть меньше, отмечает гендиректор бюро кредитных историй "Эквифакс" Олег Лагуткин. Более настораживающим является рост среднего потребкредита почти на 40 процентов, до более чем 180 тысяч рублей к концу 2018 года, по отдельным банкам и сегментам этот показатель достиг 700 тысяч. На фоне стагнации доходов средний потребитель может направлять на обслуживание обязательств половину и даже более заработка.
ЦБ это хочет предотвратить. В последние пару лет, несмотря на бум кредитования, долговая нагрузка немного снизилась (средневзвешенное значение PTI в 2017 году - 42 процента, в 2018 году - 41 процент) благодаря сравнительно высоким требованиям банков к платежеспособности клиентов и падению ставок, но с конца прошлого года ставки, напротив, растут. Как полагает Щурихина, долговая нагрузка на заемщиков теперь несколько вырастет, но это не будет критичным, поскольку резкого и значительного скачка ставок не было.
Доход рассчитают честно
Страховщики и их агенты при продаже полисов страхования жизни с апреля должны предупреждать клиентов об основных рисках предлагаемого страхового продукта и значимых условиях договора. Такую обязанность своим указанием для них ввел Банк России.
Новые правила направлены прежде всего на регулирование сегмента инвестиционного страхования жизни. Этот продукт позволяет в дополнение к рисковой составляющей получить инвестиционный доход, который меняется в зависимости от конъюнктуры рынка. Многие граждане используют его как альтернативу банковским вкладам - особенно высоким спрос был в период низких ставок по депозитам.
Большинство договоров ИСЖ (более 90 процентов) заключается при посредничестве банков - агентов страховщиков. Мониторинг ЦБ показал, что агенты недостаточно информируют потребителей об особенностях и рисках инвестиционного страхования жизни. Поэтому регулятор решил разработать указания по продаже таких программ.
Продавцы инвестиционного страхования жизни отныне должны информировать клиентов о порядке расчета инвестиционного дохода, об отсутствии гарантий его получения, об условиях возврата вложенных средств при расторжении договора страхования, а также предупреждать о том, что инвестиции по договору страхования не входят в систему гарантирования Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Кроме того, у них появилась обязанность раскрывать потребителям данные о том, какая часть вложенных клиентом средств будет инвестироваться, а какая пойдет на покрытие расходов страховой организации и выплату комиссии посреднику.
Исполнение этих требований ЦБ будет отслеживать в том числе через контрольные закупки. Глава департамента страхового рынка ЦБ Филипп Габуния говорил, что их будет проводить Служба по защите прав потребителей ЦБ. Проверки могут начаться уже в апреле. В фокусе контролеров в первую очередь будут продавцы, по которым поступает наибольшее количество жалоб. К нарушителям регулятор будет применять санкции - предписания и штрафы.
По итогам 2018 года доля инвестиционного страхования в общем объеме страхования жизни выросла с 59,9 до 61 процента. Сборы страховщиков составили 291 миллиард рублей. Рост по сравнению с 2017 годом составил 47,7 процента. В среднем размер вложений в такие программы составлял 542,4 тысячи рублей, увеличившись за год на 3,4 процента.
Россиян ждет рост пенсий
С 1 апреля будут повышены пенсии по гособеспечению, в том числе социальные. Кроме того, в этом месяце вступит в силу закон о доиндексации пенсии неработающим пенсионерам, у которых пенсия ниже прожиточного минимума.
Социальные пенсии, как и пенсии по гособеспечению, повышаются каждый год с 1 апреля на столько, на сколько вырос в предыдущем году прожиточный минимум пенсионера (ПМП). В прошлом году он составил 8483 рубля, а в 2017 году - 8315 рублей, то есть стал больше на два процента. Повышение коснется четырех миллионов пенсионеров, 3,2 миллиона из них - получатели социальных пенсий.
Средний размер социальной пенсии станет выше на 182 рубля и составит 9266 рублей, а средний размер пенсии детей-инвалидов и инвалидов с детства первой группы увеличится на 268 и на 270 рублей соответственно до 13 674 рублей и 13 812 рублей соответственно. Пенсии с 1 апреля станут больше у участников Великой Отечественной войны, военнослужащих, проходивших военную службу по призыву, членов их семей, у тех, кто награжден знаком "Жителю блокадного Ленинграда", у людей, пострадавших в результате радиационных или техногенных катастроф, и членов их семей. Также у работников летно-испытательного состава, инвалидов, получающих социальные пенсии (если инвалид работал и имеет хотя бы небольшой страховой стаж, ему будет назначена страховая пенсия по инвалидности).
Получают социальную пенсию и те, у кого не хватило страхового стажа или баллов для получения страховой пенсии по старости. Сейчас стаж для получения страховой пенсии должен быть не менее 10 лет, а с 2024 года - 15 лет. Баллов должно быть не меньше 16,2 (в 2019 году), а с 2025 года - как минимум 30.
Социальная пенсия часто ниже страховой. Но если она и ниже прожиточного минимума пенсионера, она "подтягивается" к нему, как это происходит и со страховыми пенсиями, пояснили "РГ" в Пенсионном фонде России.
Впрочем социальную пенсию, если она вместо страховой, начинают платить только через пять лет после наступления пенсионного возраста. Так что в течение этих пяти лет человеку еще придется работать, чтобы не остаться без средств к существованию. А если он это будет делать официально, у него появляется возможность добрать нужное число баллов и увеличить страховой стаж для получения страховой пенсии по старости.
Тем временем уже в мае неработающие пенсионеры, чьи пенсии ниже прожиточного минимума, должны получить доплаты к пенсии - их доиндексируют и сделают людям перерасчет с 1 января. Закон об этом вступит в силу в апреле. В нем указан срок проведения доиндексации - до 1 июля. Но в минтруде заверяют, что ПФР сделает это раньше.
Сейчас если у пенсионера пенсия ниже прожиточного минимума, он получает социальную доплату, подтягивающую ее до размера ПМП в регионе проживания. Когда пенсия индексируется, то ее размер становится больше, а доплата до ПМП - меньше. Таким образом, человек не чувствует ее повышения.
Эта схема меняется. Теперь будет сначала устанавливаться социальная доплата, а потом индексироваться пенсия. "Таким образом, материальное обеспечение неработающего пенсионера в каждом году будет превышать уровень прожиточного минимума пенсионера на сумму индексации пенсии и единовременной выплаты в текущем году", - пояснили в минтруде.
Проходить индексация по новой схеме будет так. Например, у человека пенсия восемь тысяч рублей, а прожиточный минимум пенсионера в регионе, где он проживает, - 10 тысяч. Значит, он получает социальную доплату до ПМ две тысячи рублей, а на руки - 10 тысяч. Через год пенсия индексируется, скажем, на семь процентов. Значит, у этого пенсионера она поднимается на 560 рублей (8000х0,07%) и становится равна 8560. Прожиточный минимум пенсионера за год тоже увеличивается, например, на два процента - (10 000х1,02) до 10 200 рублей. И человек получает доплату к пенсии до уровня ПМ уже не две тысячи, а 1640 рублей (10 200 - 8560). Но на руки получает не на 560 рублей больше, а на 200 - 10 200 рублей.
По новому закону все это будет происходить иначе. К условной пенсии восемь тысяч сначала прибавят социальную доплату в две тысячи. А потом эти восемь тысяч увеличат на те же семь процентов, и полученные 560 рублей прибавят не к 8 тысячам, а уже к 10 тысячам. И человек начнет получать 10 560 рублей. Через год, к примеру, новая индексация - пенсии, например, опять на семь процентов, а ПМП - на два, составив 10 404 (10200х1,02) рубля. А семь процентов от 8560 рублей - это 599,2 рубля. Прибавляем их к 10 404, и человек получит на руки 11 003,2 (а по старым правилам так и получил бы 10 404) рубля.
Перевозчиков перевели на цифру
Транспортным компаниям, предоставляющим экспортерам услуги по перевозке товаров по железной дороге, облегчили работу. Теперь чтобы обосновать применение нулевой ставки НДС, им достаточно предоставить в ФНС пакет документов в электронном виде.
Как пояснили "РГ" в налоговой, раньше перевозчики и экспедиторы на железнодорожном транспорте, имеющие право пользоваться нулевой ставкой НДС, были обязаны предоставлять пакет документов с отметками таможенников. С 1 апреля они смогут отправлять электронный транспортный документ по форме, утвержденной ФНС и ФТС.
"Введение такого документа облегчит работу не только перевозчиков и экспедиторов, но и экспортеров, потому что сейчас отметки на транспортных документах обычно получают они. Взаимодействие всех сторон станет максимально комфортным - нет беготни за отметками, нет расхождений между документами и данными", - заявили в налоговой.
По словам руководителя Центра поддержки ВЭД Галины Баландиной, введение электронного документооборота для железнодорожных перевозчиков - это позитивный шаг. Но бизнес ждет полной замены бумажных документов, необходимых для взаимодействия с госструктурами, электронными. Экспортеры хотели бы, чтобы их не заставляли подтверждать подлинность электронных реестров таможенных деклараций бумажными документами с отметками таможенников. Сейчас это часто практикуется.
Кроме удобства для коммерческих компаний, электронный документооборот должен снизить нагрузку и на госорганы, считает юрист компании "Прифинанс" Анжел Теватросян.
20 регионов перейдут на новое вещание
Практически во всех 20 регионах, где предстоит 15 апреля переход на цифровое вещание федеральных общедоступных каналов, уже заработали региональные "горячие линии", а в отделениях "Почты России" стартовала продажа недорогих приставок для приема цифрового эфирного сигнала.
Вторая волна перехода охватит примерно 40 миллионов человек, подсчитали в минкомсвязи. Для того чтобы смотреть эфирные каналы в "цифре", россиянам необходимо иметь телевизор, поддерживающий этот цифровой стандарт DVB-Т2, или приобрести ТВ-приставку, которую можно подключить к аналоговому телевизору. Те же, кто еще не подготовился к переходу с аналога на "цифру", 15 апреля увидят на экранах телевизоров информацию, что им нужно либо перенастроить телевизор, либо купить приставку.
Самая дешевая приставка стоит 990 рублей. И если и есть единичные попытки мошенников продать цифровые приставки дороже, то к крупным торговым сетям у минкомсвязи претензий нет. "По всем регионам полностью налажена работа и налажены данные, где, сколько, какие приставки и по каким ценам продаются. Во всех торговых сетях приставки по 990 рублей продаются", - говорил замглавы минкомсвязи Алексей Волин.
Помогать подключить приставку, наладить телевизор будут волонтеры. Их можно вызвать по телефонам, указанным на заставке на экране. Там будут указаны в том числе и местные номера. Во всех регионах второй волны организованы колл-центры, куда жители могут позвонить за консультацией по вопросам перехода на цифровое ТВ или вызвать волонтера, уверял ранее замглавы минкомсвязи.
Все местные колл-центры будут связаны с федеральной "горячей линией" (8-800-220-20-02). Кроме телефонной поддержки помочь в выборе приставки и ее подключении смогут волонтеры. В 20 регионах, которые переходят на "цифру" 15 апреля, более 15 тысяч волонтеров, отметил Волин. Тем же, кто не может сам купить себе приставку, помогут региональные власти.
Несколько сотен миллионов рублей заложено на поддержку малообеспеченных жителей 20 субъектов РФ. "В каждом регионе разработана своя программа, в каждом регионе выделены средства, которые идут на эти цели. Но в каждом регионе есть свои правила и свои критерии", - сказал Волин.
Третья волна перехода на цифровое эфирное вещание намечена на 3 июня. В нее перейдут на цифру оставшиеся 57 регионов.
На цифровое вещание переходят жители Москвы, Амурской, Ивановской, Кемеровской, Кировской, Костромской, Курганской, Липецкой, Московской, Новгородской, Сахалинской, Тюменской областей, Кабардино-Балкарии, Карачаево-Черкесии, Удмуртии, Чувашии, Ставропольского края, Калмыкии и Мордовии, а также Ямало-Ненецкого АО.
Они будут смотреть цифровой эфир с 20 федеральными каналами (Первый канал, "Россия 1", "Матч ТВ", "НТВ", "Петербург - 5 канал", "Россия - Культура", "Россия 24", "Карусель", "ОТР", "ТВ Центр - Москва", "РЕН ТВ", "Спас", СТС, "Домашний", ТВ3, "Пятница", "Звезда", "Мир", ТНТ, "Муз ТВ). Они вещают в новом стандарте DVB-Т2 на всей территории России с конца 2018 года.
Налог на импортные продукты вырос в два раза
Расширен список детских импортных товаров, которые будут облагаться по льготной ставке налога на добавленную стоимость (НДС), то есть не по 20, а по 10 процентов. И, наоборот, импортный племенной скот, птица, куриное яйцо теперь будут облагаться НДС по ставке 20 процентов вместо 10. Новые правила вступают в силу с 1 апреля. По мнению экспертов, это может отразиться на конечных ценах для потребителя.
Некоторые продовольственные товары, напомним, ввозимые на территорию России, облагаются льготным НДС. Их перечень в соответствии с единой товарной номенклатурой ЕАЭС утвержден правительством России. В нем, например, лошади, коровы, овцы, домашняя птица. До недавнего времени по ставке в 10 процентов облагались НДС импортируемые племенные животные - лошади, телята, коровы, свиньи, овцы, козы. Теперь они из списка исключены, значит, будут на общих основаниях облагаться НДС по ставке в 20 процентов. Также из льготного списка исключена племенная птица - утки, куры, гуси, индейки и куриные яйца.
Затронули изменения и готовую продукцию. Жиры, животные масла и их фракции, как нерафинированные, так и рафинированные, будут облагаться НДС по ставке в 20 процентов, вместо 10. Повышается также фактически НДС для импортируемых супов и бульонов, содержащих мясо и мясопродукты. Также в два раза выше становится налог на корма для животных - кошек, собак, декоративных рыб, декоративных и певчих птиц, а также для декоративных грызунов и рептилий.
Одним из последствий такого решения может быть стимулирование внутреннего производства племенных материалов, считает аналитик аграрного рынка, доктор экономических наук Леонид Холод. "В стране есть потенциал племенного дела, есть свои традиции, свои породы. Но зачастую отечественные материалы не используются, а приобретаются зарубежные, которые не всегда лучше", - отмечает он. Поскольку на импортируемых племенных животных, кур и яйцо НДС повышается до 20 процентов, отечественные поставщики получают преимущества, говорит он. При этом фактическое повышение НДС может сказаться на ценах. "В тех секторах, где доля импортных племенных материалов высокая и нет возможности найти альтернативу или замена дороже, естественно, произойдет подорожание. Возможно, это будет не очень заметно, тем не менее, рост издержек производители постараются переложить на покупателей", - говорит эксперт.
Объем поставок в Россию зарубежных племенных животных сейчас невелик и на рынок не влияет. В Россию если и ввозится, то семенной материал для оплодотворения животных, уточняет управляющий партнер Agro and Food Communications Илья Березнюк. Но племенное куриное яйцо и суточные цыплята импортируются в существенных объемах. "Отечественное птицеводство пока еще зависит от зарубежных производителей на 75-80 процентов. Потому повышение НДС может влиять на себестоимость, которая будет закладываться в цену", - отмечает Березнюк. В результате фактическое повышение НДС на некоторые товары может подстегнуть продовольственную инфляцию, продтовары в целом быстрее реагируют на повышение НДС, отмечают эксперты. Влияние на общую инфляцию будет опосредованным и потому минимальным.
Параллельно расширился диапазон детских товаров, ввозимых с НДС в 10 процентов. В том же документе рубашки, блузоны, бельевые трикотажные изделия дополнены "аналогичными изделиями". Помимо детских кроватей по ставке в 10 процентов будут облагаться кровати-манежи, люльки, которых раньше не было в списке.
Общую инфляцию, скорее, будет толкать вверх произошедшее с этого года повышение НДС с 18 до 20 процентов. Ранее в минэкономразвития отмечали, что влияние этого фактора уже практически исчерпано. Оптимизм ведомства базируется на показателях роста цен по итогам февраля, который оказался аналогичным прошлогоднему за тот же период. Но независимые эксперты к таким заключениям относятся с осторожностью. "Никто пока точно не знает, реализован ли уже потенциал роста цен после повышения НДС, поскольку действуют мультипликационные эффекты", - говорит Леонид Холод. Даже, несмотря на то, что НДС на многие продукты питания остался 10 процентов, выросли издержки за счет повышения стоимости электроэнергии, перевозки, хранения. В результате основные последствия повышения НДС могут быть еще впереди.
У водителей появится персональный бонус-малус
1 апреля вступит в силу та часть указания Банка России о реформе ОСАГО, которая касается коэффициента за безаварийную езду. Этот коэффициент называется "бонус-малус". Если водитель не попадал в аварии, то коэффициент сокращается на 5 процентов в год. Если страховщику пришлось за водителя платить, коэффициент значительно вырастает. Резко увеличивается и стоимость полиса. Теперь этот коэффициент устанавят для каждого автовладельца раз в год, и он станет единым.
До сих пор у водителя могло быть несколько коэффициентов. Например, у него есть свой автомобиль, застрахованный по ОСАГО, а также он вписан в другие полисы автогражданки. Сколько полисов, столько коэффициентов. Это приводило к спорам со страховщиками и иногда необоснованным завышениям стоимости полиса. Теперь, когда коэффициент один, ошибок и злоупотреблений станет меньше.
Также с 1 апреля произведена "амнистия" по этому коэффициенту. И это не шутка. Автовладельцу, у которых несколько значений бонус-малуса, будет присвоен наименьший из них. В результате определение коэффициента станет более прозрачным для автовладельцев, считают в Российском союзе автостраховщиков.
Для юридических лиц этот коэффициент будет присваиваться один на весь автопарк. Сейчас он свой для каждой машины. Что также приводит к путанице, а зачастую и к мошенничеству владельцев автопарка. Также история водителя теперь обнуляться не будет. То есть присвоенный коэффициент сохранится за водителем, даже если он год не покупал полис. До сих пор, если водитель, например, год управлял автомобилем с открытым полисом ОСАГО, то есть без ограничения количества допущенных к управлению, его история сгорает. И при покупке нового полиса коэффициент его снова равняется единице. Этим пользовались те, кто часто попадал в аварии по своей вине. Это была такая дырка для недобросовестных автовладельцев, которые таким образом снижали для себя стоимость полиса. В результате наказующее воздействие коэффициента бонус-малус было минимальным.
Выгоднее станет оформлять ОСАГО на себя. Появится возможность после того, как из-за аварии цена полиса взлетела, постепенно ее снизить.
А со 2 апреля будет изменена работа систем "Е-гарант" и "Единый агент". До сих пор если автовладелец не мог купить полис напрямую у страховщика, то через электронную систему Российского союза автостраховщиков ему оформлялся полис с компанией по случайному выбору электроники. Это могла быть совершенно неизвестная компания.
Теперь же автовладельцу будет предложен выбор из нескольких компаний. А в какой из них он купит полис - это будет его собственный выбор.
