Проблема комиссий за внутрибанковские переводы, в первую очередь лидера рынка Сбербанка, на которую активно жалуются граждане, может быть решена. По итогам анализа ФАС, ЦБ и Минфина такие комиссии признаны недопустимыми, а Сбербанк по сути признан монополистом с долей 94% всех переводов. В результате предложено законодательно закрепить требование о равной стоимости внутрибанковских переводов вне зависимости от региона, а также обязать все банки присоединиться к будущей системе быстрых переводов ЦБ, где максимальная комиссия за перевод не превысит 3 руб., передает "Ъ".
Как стало известно, в рамках плана мероприятий по развитию конкуренции на 2018–2020 годы, утвержденного распоряжением правительства от 16 августа 2018 года, ЦБ, ФАС и Минфин провели анализ рынка денежных переводов физлиц (“Ъ” удалось ознакомиться с результатами). Объектом стал сегмент переводов денежных средств с банковских счетов (текущих и карточных) на банковские счета граждан посредством удаленных каналов, то есть с помощью сайта банка, интернет-банка и мобильных приложений.
Исследование показало, что комиссии, взимаемые при межбанковских переводах, выступают барьерами для смены банка потребителями и перевода средств в другую кредитную организацию. При этом рынок характеризуется высокой концентрацией, отмечается в анализе, фактически на нем есть один монополист — Сбербанк. По данным отчетности кредитных организаций на первое полугодие 2018 года, он осуществил 94% переводов. Доля банка на карточном рынке и рынке средств физлиц существенно ниже — 66% и 45,5% соответственно. На остальных участников рынка (с учетом банковских групп — 229) приходится лишь 6% рынка банковских розничных денежных переводов.
Исходя из анализа жалоб, граждан больше всего волнует практика взимания комиссий при внутрибанковских межрегиональных переводах. Какие именно банки взимают такие комиссии, в исследовании не указано. Однако из крупных кредитных организаций публично известно только о подобной практике Сбербанка — его клиенты массово рассказывают о ней как в соцсетях, так и на профильных банковских форумах. В ВТБ, Газпромбанке, Альфа-банке, Тинькофф-банке, «Русском стандарте», «Открытии» заверили, что не взимают комиссии при внутрибанковских переводах вне зависимости от региона. В Сбербанке отказались от комментариев. Согласно информации на сайте банка, вне одного региона внутренний перевод через удаленные каналы обойдется клиенту в 1%, но не более 1 тыс. руб. В исследовании такая практика называется недопустимой, поскольку установление различных комиссий за внутрибанковский перевод в пределах одного региона и вне его свидетельствует о «межрегиональной дискриминации потребителей».
По итогам анализа подготовлен доклад, направленный в правительство. В нем с учетом согласованных позиций ЦБ, Минфина и ФАС предложено на законодательном уровне закрепить две ключевые нормы. Во-первых, установить требование о том, что размеры комиссии за внутри- и межрегиональные переводы в рамках одной кредитной организации должны быть равны. То есть если банк не взимает комиссию за переводы по картам, выпущенным в Москве, то и на межрегиональном уровне не должен. Вторая норма — более значимая для всего рынка. Чтобы обеспечить его развитие и конкурентную среду, предлагается законодательно закрепить обязанность всех банков присоединиться к создаваемой ЦБ системе быстрых платежей (СБП). Предельное значение тарифов в СБП установит регулятор, но в диапазоне 0,5–3 руб. за трансакцию.
В какие законы необходимо внести поправки, на данном этапе не определено. «Обсуждение выявленных проблем и путей их решения проводилось на площадке ФАС как с представителями ЦБ, Минфина, Минэкономики, комитета Совета федерации по бюджету и финансовым рынкам, комитета Госдумы по финансовому рынку, так и с участниками рынка,— пояснили “Ъ” в ФАС.— По итогам рассмотрения доклада правительство примет решение о целесообразности реализации предложенных мер». Пока официального ответа правительства на доклад нет, уточнили в Белом доме (доклад был отправлен 29 декабря 2018 года). Но, по словам знакомых с ситуацией собеседников “Ъ”, «очевидно, что предложения достаточно проработаны и будут поддержаны».
В случае реализации предложенных мер пострадает в первую очередь Сбербанк. В банке отказались обсуждать проблему, но, по сути, он рискует лишиться комиссионных доходов не только от внутрибанковских межрегиональных переводов, но и существенной части межбанковских.
После запуска СБП, которую поддерживают все крупнейшие банки, кроме монополиста, говорят участники рынка, необходимость в системах переводов отдельных игроков отпадет. «СБП снимет проблему размера комиссий. Мы очень приветствуем эту инициативу,— подтвердили в Тинькофф-банке.— Для полноценного функционирования СБП необходимо, чтобы она была всеобъемлющей и позволяла клиенту не задумываться об особенностях работы какого-то конкретного банка». «СБП — сервис национальной платежной системы,— добавляют в Газпромбанке.— Если международные платежные системы обязывают своих участников поддерживать определенные сервисы, то почему это правило не должно действовать в рамках национального платежного пространства». По мнению главы банка «Русский стандарт» Александра Самохвалова, инициатива «даст клиентам возможность активно пользоваться услугами того банка, который они считают максимально удобным, а не того, в котором получают зарплату или другие выплаты».
